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トールの見積もりで「残クレなら月々2万円台です」と言われて、『安く見えるけど、本当に得なのかな』と気になっている方も多いですよね。
結論から言うと、トールの残クレは月々は軽くなるけれど、最後に買い取ると総支払額は通常ローンより多くなりやすいしくみです。得になるかどうかは、5年後にどうするかで決まります。
この記事を読むと、残クレと通常ローンの総支払額の差と、自分に合うのはどちらかが分かります。
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トールの残クレってどんな仕組み？
残クレは「残価設定型クレジット」の略で、残価設定ローンとも呼ばれます。
数年後の車の価値（残価）をあらかじめ決めておき、その分を最後に回すしくみです。月々払うのは「車両価格から残価を引いた分」と金利なので、月々の金額が軽くなるんです。
- 月々が軽いのは、残価を最後に回しているから
- 金利は残価を含めた金額にかかるので、利息は多くなりやすい
- 最後に「返す」なら月々の安さが活きる。「買い取る」なら通常ローンより割高になりやすい
『最後に回した分は、どうなるの？』と思いますよね。
契約の終わりに、だいたい次の3つから選びます。返却する、残価を払って買い取る、新しい車に乗り換える、の3つです。どれを選ぶかで、損か得かが変わってきます。
総支払額で比べると、残クレとローンはいくら違う？
ここが一番知りたいところですよね。同じ条件で試算してみます。
試算の前提はこうです。金利と残価率は販売店や時期で変わるので、あくまで比べるための仮の数字として見てください。
- 車両: トール G（2WD）1,989,900円（2026年8月31日改良後のメーカー希望小売価格・消費税込）
- 諸費用・オプションは含めない（車両本体だけで比べる）
- 頭金0円・60回払い・年率4%（仮定）
- 残クレの残価は5年後に車両価格の40%（仮定）として795,960円
| 比べるところ | 通常ローン | 残クレ（返却） | 残クレ（買い取り） |
|---|---|---|---|
| 月々の支払い | 36,647円 | 24,641円 | 24,641円 |
| 60回の支払い合計 | 2,198,822円 | 1,478,485円 | 1,478,485円 |
| 最後の支払い | なし | なし（返却） | 795,960円 |
| 総支払額 | 2,198,822円 | 1,478,485円 | 2,274,445円 |
| うち利息 | 208,922円 | 284,545円 | 284,545円 |
| 5年後の車 | 自分のもの | 手元に残らない | 自分のもの |
月々の差は12,006円で、残クレのほうがかなり軽く見えます。
ただ、最後に買い取る場合を見てください。総支払額は通常ローンより75,623円多くなります。残価の795,960円にも5年間ずっと金利がかかっているからなんです。
月々の支払いをもっと細かく見たい方は、頭金や回数を変えた試算をトールのローン月々シミュレーションで並べています。
グレード別に月々を並べると
同じ前提（頭金0円・60回・年率4%・残価40%の仮定）で、2WDのグレード別に並べてみます。
| グレード（2WD） | 車両価格 | 残価（40%仮定） | 残クレ月々 | 通常ローン月々 | 月々の差 |
|---|---|---|---|---|---|
| X | 1,830,400円 | 732,160円 | 22,666円 | 33,710円 | 11,044円 |
| G | 1,989,900円 | 795,960円 | 24,641円 | 36,647円 | 12,006円 |
| Gターボ | 2,117,500円 | 847,000円 | 26,222円 | 38,997円 | 12,775円 |
| カスタムG | 2,170,300円 | 868,120円 | 26,875円 | 39,969円 | 13,094円 |
| カスタムGターボ | 2,313,300円 | 925,320円 | 28,646円 | 42,603円 | 13,957円 |
『残クレならカスタムGターボでも月3万円しないんだ』と感じた方もいるかもしれません。
ここが残クレの気をつけたいところです。月々で見ると上のグレードに手が届きそうに見えますが、総額はそれだけ大きくなります。グレード選びそのものは、装備の差で決めておくのがおすすめです。
頭金を入れるとどう変わる？
残クレでも頭金を入れることができます。G（2WD）で頭金30万円を入れた場合を、同じ前提（60回・年率4%・残価40%の仮定）で試算してみます。
| 比べるところ | 通常ローン（頭金30万円） | 残クレ（頭金30万円） |
|---|---|---|
| 月々の支払い | 31,122円 | 19,116円 |
| 頭金と60回の合計 | 2,167,325円 | 1,446,988円 |
| 最後の支払い | なし | 795,960円（買い取る場合） |
| 買い取りまで含めた総額 | 2,167,325円 | 2,242,948円 |
頭金を入れると、残クレの月々は2万円を切ります。それでも、買い取りまで含めると通常ローンより75,623円多いのは変わりません。
頭金で減るのは「借りる金額」なので、利息の差は残価の部分から生まれているんです。
実際の見積もりでは、ここに諸費用やオプションが加わります。4WD（NAのみ）を選ぶと車両価格は各2WDより176,000円高くなるので、月々も上がります。
5年後にどうするかで、損得が変わる
残クレの損得を分けるのは、契約が終わった時の選び方です。
| 5年後の選び方 | 残クレの場合 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 返却する | 追加の支払いなし（条件を守った場合） | 5年ごとに乗り換えたい |
| 買い取る | 残価を一括か再ローンで払う | 長く乗り続けたい |
| 乗り換える | 車を返して次の残クレへ | 新しい車に乗り続けたい |
ここで比べたいのが、「通常ローンで買って5年後に売る」場合です。
仮に5年後の売値が残価と同じ795,960円だったとします。通常ローンの総支払額2,198,822円から売値を引くと、実際の負担は1,402,862円です。
残クレで返却した場合の負担は1,478,485円なので、差は75,623円。売値が残価と同じなら、通常ローンで買って売るほうが利息のぶん負担が少ない計算です。
『じゃあ残クレは損なの？』と思いますよね。
そうとも言い切れません。5年後の売値が残価より低かった場合、残クレなら返却するだけで済みます。値下がりの心配を販売側に預けられるのが、残クレのいいところなんです。
残価率はどうやって決まる？
残価率は、販売店やローン会社が決めます。車種や年数、走行距離の上限、グレードなどで変わることが多いです。
『残価率は高いほうが得なの？』と思うかもしれません。
月々は軽くなりますが、そのぶん最後に回す金額が大きくなり、金利のかかる金額も増えます。買い取るつもりなら、残価率が高いほど得というわけではないんです。
| 残価率 | 月々 | 最後の支払い | 向いている使い方 |
|---|---|---|---|
| 高め | 軽くなる | 大きくなる | 返却や乗り換えを前提にする |
| 低め | 重くなる | 小さくなる | 買い取りも考えている |
トールが売る時にどれくらい値を保ちやすいかはトールのリセールバリューで詳しく見ています。
残クレが向いている人・向いていない人
ここまでをまとめると、向き不向きはかなりはっきりしています。
- 5年前後で新しい車に乗り換えたい
- 月々の支払いを軽くしたい
- 走行距離が年1万km前後に収まりそう
- 5年後の売値がいくらになるか心配したくない
- 10年近く長く乗り続けたい
- 走行距離が多く、制限を超えそう
- 子どもやペットで傷や汚れが付きやすい
- 総支払額をできるだけ抑えたい
例えば、こんな会話になることがあります。
「月々が軽いので、残クレにしようかと思って」
「最後は返す予定ですか？それとも買い取りますか？」
ここで「たぶん長く乗る」と答えるなら、通常ローンのほうが合っていることが多いです。最後の選び方を先に決めておくと、迷いがぐっと減りますよ。
ローンでも残クレでもなく、税金や車検込みの月額で乗る方法もあります。リースの考え方はトールをリース・サブスクで乗る場合の費用で比べています。
契約前に確かめておきたいこと
残クレには、通常ローンにはない条件が付いています。返却するつもりなら、ここが一番大事なところです。
- 残価率は何%か、5年後の残価はいくらかを確かめる
- 金利（実質年率）はいくらかを確かめる
- 走行距離の上限（月あたり・年あたり）を確かめる
- 傷やへこみ、内装の汚れの精算基準を確かめる
- 途中で解約・売却する時の扱いを確かめる
- 返却時に社外パーツを付けている場合の扱いを確かめる
月々の金額だけを見て契約し、返却時に走行距離の超過や傷の精算で追加の支払いが出る。返却するつもりなら、条件を書面で確かめておきましょう。
金利は、販売店ごとやキャンペーンの時期で変わることがあります。同じトールでも、金利が1%違えば総支払額は大きく変わります。
見積もりの時は、「残クレの見積もり」と「通常ローンの見積もり」と「現金の見積もり」を並べてもらうのがおすすめです。
見積もりで比べる手順
結論から言うと、残クレか通常ローンかは、同じ条件の見積もりを並べてから決めるのが確実です。
- 欲しいグレードとオプションを決める
- 現金一括の見積もりで、値引き後の総額を固める
- 同じ総額で、残クレと通常ローンの見積もりを出してもらう
- 月々・総支払額・最後の支払いを表にして並べる
- 5年後に返すか、乗り続けるかを決めてから選ぶ
手順2で値引きを先に固めておくのがコツです。支払い方法の話を先にすると、値引きの話がぼやけやすくなります。値引きの進め方はトールの値引き相場と交渉の順番でまとめています。
トールに乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
トールへの乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
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「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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ナビクルはどんなサービス？
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|---|---|
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
トールの残クレは損ですか？
最後に買い取るなら、利息のぶん通常ローンより総支払額が多くなりやすいです。5年前後で返却や乗り換えをするなら、月々の軽さが活きます。
残クレの月々はいくらくらいですか？
頭金0円・60回・年率4%・残価40%と仮定すると、G（2WD）で月24,641円の試算です。金利や残価率、諸費用で変わるので、見積もりで確かめてみてください。
残クレの途中で売ることはできますか？
できる場合もありますが、残りの支払いの精算が必要です。途中解約の扱いは契約ごとに違うので、契約前に確かめておきましょう。
残クレで走行距離を超えたらどうなりますか？
返却時に超過分の精算を求められることがあります。上限と精算の基準は契約書で確かめておくと安心です。
残クレとリースはどう違いますか？
残クレは車を買うためのローンで、税金や車検の費用は別に払います。リースは車を借りる契約で、月額に税金などが含まれることが多いです。
残クレの月々に税金は含まれていますか？
一般的には含まれていません。トールの自動車税（種別割）は年25,000円なので、月々の支払いとは別に用意しておきましょう。
まとめ
- 残クレは残価を最後に回すので、月々は軽くなる
- 残価にも金利がかかるため、買い取ると総支払額は通常ローンより多くなりやすい
- G（2WD）の試算では、月々の差は12,006円、買い取り時の総額差は75,623円
- 5年後に返すか乗り続けるかを先に決めると選びやすい
- 走行距離の上限と傷の精算基準は契約前に書面で確かめる
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